Actualmente, el piso para los depósitos de plazo fijo a 30 días con un capital máximo de $10.000.000 es de un 43,5% anual. Esto genera que la tasa efectiva anual sea del 53,33%.
Si decidimos invertir $100.000 a 30 días con esta nueva tasa, nos generaría $3.573 de interés, aproximadamente. En el hipotético caso de que invirtiéramos constantemente ese dinero cada 30 días, a fin de año recibiríamos $100.000 de capital y $53.333 de interés.
Cómo calcular el interés de un plazo fijo
Si bien los bancos brindan simuladores para saber cuál será el interés exacto de un plazo fijo, es importante aprender a calcularlo a través de unas simples fórmulas.
Interés nominal anual
El interés nominal anual es la cantidad de dinero exacta que obtendríamos por colocar un plazo fijo durante un año entero.
Si la tasa nominal anual es del 43,5%, entonces el interés nominal anual será de $43.500, ya que: 100.000 x 43,5 / 10 = 43.500.
Interés nominal mensual
Por otro lado, el interés nominal mensual será la ganancia nominal que obtendríamos en un mes. Para calcularlo, hay que obtener la tasa nominal mensual que surge de dividir por doce la tasa nominal anual.
Si la TNA es de 43,5%, entonces la tasa nominal mensual será 3,573%, por lo que el interés nominal mensual alcanzará los $3.573 en caso de invertir $100.000.
Interés efectivo anual
Por último, el efectivo anual será el beneficio económico de realizar un plazo fijo a un año, pero reinvirtiendo los intereses mensuales.
Para conocerlo, hay que aplicar la fórmula de capitalización compuesta, la cual es: capital x (1 + tasa de interés) ^ plazo de tiempo.
Si el capital inicial es $100.000, la tasa nominal mensual es del 3,573% y el plazo es de doce meses, entonces el interés efectivo anual será de $53.333, aproximadamente, ya que: 100.000 x (1 + 0,03573) ^ 12 = 153.333.
Ventajas del plazo fijo
El plazo fijo es uno de los vehículos de inversión más escogidos por los argentinos, principalmente por las dos grandes ventajas que ofrece:
Practicidad
Lo más atractivo del plazo fijo es la sencillez con la que se invierte. Solo basta con entrar al home banking y hacer un par de clics en la parte de inversiones. Algunas plataformas son más intuitivas que otras, pero todas son muy sencillas de utilizar.
Ganancia asegurada
A su vez, el plazo fijo también brinda un interés fijo, es decir, una ganancia asegurada. Salvo que exista un grave problema económico que imposibilite a los bancos a devolver el dinero, la ganancia y el capital están garantizados por las entidades bancarias.
Desventajas del plazo fijo
Sin embargo, a pesar de la accesibilidad y la ganancia asegurada, los plazos fijos conllevan una serie de desventajas que hay que contemplar:
Interés real negativo
En primer lugar, el interés es negativo en términos reales, lo que quiere decir que no logra vencer a la inflación.
Si la tasa nominal anual es del 39%, la tasa efectiva anual es del 46% y la inflación proyectada supera el 50%, entonces el poder adquisitivo disminuye, aunque nominalmente crezca.
Baja liquidez
Por otra parte, el plazo fijo tiene una baja liquidez, ya que hay que inmovilizar el capital por, al menos, 30 días, lo que no permite liquidar el capital de emergencia en caso de que la situación lo amerite o exista un problema personal que demande tal dinero.
Alto costo de oportunidad
A su vez, el plazo fijo tiene un alto costo de oportunidad porque existen otras alternativas de inversión más rentables que demostraron rendir más históricamente.